移動支付業(yè)務：我們該怎么看
徐玉
2002/11/12
作為應運而生的新興業(yè)務，移動支付業(yè)務已經在一定規(guī)模里在我國不少地區(qū)展開了。本文從四個方面切入，詳細分析了這項新興業(yè)務。根據對移動商務和移動付費的定義，理清移動付費和移動商務之間的混淆；分析移動付費業(yè)務的價值鏈，各個環(huán)節(jié)的優(yōu)勢以及它們的介入方式；最后提出移動付費要取得成功所面臨的問題和需要具備的條件。
一、移動商務和移動付費的定義
從1999年開始人們從各種媒體上接觸到移動商務這個新名詞。1999年是移動通信的分水嶺，出現了預付費和后付費。為了吸引更多的用戶，運營商推出了預付費卡，并且獲得了成功。與此同時，他們也開始考慮為老用戶來提供更多的業(yè)務，讓移動電話成為人們生活的工具。于是移動商務應運而生。但是移動商務的概念已經提出了兩三年，并沒用達到預期的成功。這和網絡技術、網絡業(yè)務以及各種其他的應用相關。
移動商務的最初概念，就是把移動、互聯網和移動商務這三個結合在一起。也就是用手機終端來發(fā)送手機信息，購物，進行商務處理等等業(yè)務，都歸結于移動商務�？梢哉f是這個不確定的定義導致了這樣的結果。不少國內外的咨詢機構的最新的研究調查結果和最初過于樂觀得預測數據相差很遠。導致這一結果的最大因素是在移動商務的定義的范圍界定上存在的區(qū)別。
移動付費是從去年出現的，實際上是在今年得到大家的認同和關注。移動付費的定義是簡單的，移動付費是移動商務的一部分，也就是說移動商務包涵了移動付費這個業(yè)務。但并不意味著必須有移動付費才能有移動商務�，F在企業(yè)的很多應用，都可以升值成為移動商務，還有證券查詢，證券交易等。這些都算是移動商務的領域和范疇。移動付費之所以引起大家的關注，主要是移動付費相對來說對成本和安全性的要求比其他業(yè)務高。對于企業(yè)來說，最為關心的是是數據的安全。所以企業(yè)在商務的應用上對安全的要求會更高。
雖然移動付費定義比較簡單，就是通過手機來作為一個支付的手段，提供的一系列的業(yè)務，但是它也是多種業(yè)務的總和，比如訂購電子產品，移動彩票，移動拍賣和移動廣告等。
最早引入動付費業(yè)務的是以下四個方面：
1. 自動銷售點的付費。比如飲料的販賣機，停車點的付費和訂票服務。
2. poss機的移動付費。poss機的移動付費可能只是一個夢想，不見能夠得到用戶大范圍的認同。但是這種業(yè)務畢竟出現在我們的面前，也有可能會引起用戶的興趣。
3. 移動介入internet付費。就是通過一個移動門戶，來購買商品。
4. 移動輔助internet付費。這種方式有點類似移動交費。通過互聯網或者說是專網的網絡平臺，然后把支付方連接到平臺，相互轉賬的付費方式。
移動付費具體表現在：
1. 自動銷售點的付費，購買商品。
2. 電子現金。把手機當成電子錢包。
3. 定票的業(yè)務。定票業(yè)務可能會和定位，mms這些業(yè)務結合在一起。為用戶提供更便捷的多元化生活方式。
4. 博彩，包括彩票，國外的賭馬和體育賭博等等。
5. 第五是交費的方式。通過銀行把個人賬戶和手機聯系在一起。
二、移動付費業(yè)務的價值鏈
在移動付費價值鏈中，銀行應該是在第一位的。因為在這項業(yè)務中，錢主要是在銀行，用戶對銀行的依賴程度要遠高于對商家和移動運營商。實際上銀行分為三種銀行。第一類銀行擁有個人用戶，就是個人賬戶的銀行。另外一種銀行擁有的資源是別的環(huán)節(jié)所沒有的，是商家的資源，也就是每一個企業(yè)或商家都有自己相應的銀行賬戶。第三種銀行作為清算中心，用于一些經驗和一些數據處理的支持平臺的資源。
因此在整個價值鏈中銀行所擁有的資源最多，而且開展業(yè)務的靈活度也是最高。一方面，銀行可以和移動運營商結合起來提供業(yè)務，也可以委托某一個獨立的應用開發(fā)商自己開發(fā)業(yè)務。這兩種方式都有優(yōu)劣勢，銀行可以根據具體的業(yè)務來確定采取哪種方式。目前移動付費還是屬于第一種狀況，也就是說由移動運營商作主導，銀行來介入的方式，如果移動付費業(yè)務能夠獲得更大的成功，銀行應該會起關鍵的作用。
移動運營商最大的優(yōu)勢是品牌優(yōu)勢和用戶的支付。中國的兩家移動運營商在品牌方面的優(yōu)勢比較明顯，而且和用戶建立起長期的支付關系。這是優(yōu)勢，但也是劣勢。消費者對運營商的概念是先接受服務后付費。所以從移動運營商的角度講，移動運營商不應該在移動付費領域里面占主導地位。另外運營商對商家的掌握程度也不如銀行，這是顯而易見的。因此很多運營商依賴于銀行的合作，也依賴于很多獨立的運營商，來協助開發(fā)業(yè)務，聯系商家，聯系銀行，發(fā)展客戶。所以一開始移動運營商來主導移動付費業(yè)務，可能會出現業(yè)務的范圍很小或者是業(yè)務的可用性比較差的問題。
下一個環(huán)節(jié)是商家。相對來說商家的資源是最少的，他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長期資源。這種資源的缺乏性決定了商家很難獨立成為移動業(yè)務的主導者。但是并不是一點作用都沒有，尤其是品牌比較強大的，比較適合在移動付費領域里面出現的產品。在宣傳和對用戶的影響上會比銀行和移動運營商多。商家在這個環(huán)節(jié)里面也是處于非常微妙的位置，他們的參以及參與領域會直接影響到用戶對業(yè)務的選擇的態(tài)度。但是我們也要看到另外有一類商家，他們在固定網上實現了商品的銷售，對這部分企業(yè)來說，怎么樣將這種關系轉移到移動網絡是發(fā)展的重點，相對來講這部分商所處的位置更主動一些。
最后，讓我們看一下獨立的業(yè)務提供者。如果移動付費業(yè)務沒有獨立的業(yè)務提供者，就沒辦法開展移動付費業(yè)務，這句話在某種程度上是對的。因為用戶的需求是包羅萬丈的，瑣碎并且沒有規(guī)律。由于商家和移動運營商所處的懸殊地位往往容易磋商其中一方的積極性。獨立業(yè)務提供者作為緩和矛盾的橋梁，可以協調雙方的利益。例如目前影響比較大的Paybox業(yè)務，就是由專門的運營商來為移動用戶提供的，不管用戶是那家移動運營商的，也不管其個人金融賬號是在什么銀行，只要用戶在這家公司登記后，就可以在該公司的平臺上享受到眾多的移動付費業(yè)務。
歸納完了移動價值鏈上的四個環(huán)節(jié)可以發(fā)現，不同的業(yè)務領域應該用不同的環(huán)節(jié)起主導作用，例如商品自動銷售，移動運營商和商家的合作比較多，而不需銀行的介入。但也非絕對，金額稍大的移動支付交易就需要銀行的轉賬。在這個業(yè)務上移動運營商起了主導作用。銀行也是非常關鍵的因素。因為銀行比移動運營商更有可能承擔后付費帶來的風險。但是，承擔的風險越大獲得得利益也會越多。所以在與銀行賬戶相關的交易中，銀行的作用才是最關鍵的。比如交費業(yè)務，poss消費，都應該是由銀行來做業(yè)務的主導。
三、移動付費成功所面臨的問題
移動付費業(yè)務的成功發(fā)展不可避免的要面臨一些問題，例如用戶對移動付費業(yè)務的認可以及技術問題。影響用戶對移動付費業(yè)務認可的因素其實很簡單。
首先是用戶的需求，用戶是否認為有必要通過手機購物。消費者已經習慣了現金或信用卡的消費方式。移動付費作為一個新型的業(yè)務，只是一個補充的手段。用戶會非常直觀的和原來的支付方式比較，這種比較對業(yè)務的發(fā)展是不利的。很顯然要解決這個問題就必須充分發(fā)揮移動終端隨時接入到多種業(yè)務所帶來的便利性，另外還可以考慮根據個性化和位置信息增加功能 。
第二是可用性問題。繁瑣的交易程序消耗的時間可能會是現金交易的幾倍�？捎眯砸簿统闪擞脩艨紤]的因素。用戶如何能夠通過終端方便地接入到業(yè)務，點擊一個號碼可或者通過web瀏覽等等；友好的用戶界面也是一個非常關鍵的因素。到目前為止，很多種移動數據業(yè)務多數是復雜的應用，需要用戶花很多精力去熟悉業(yè)務，這個過程讓很多用戶望而卻步。
第三就是安全性。安全是電子商務的保證，是非常重要的環(huán)節(jié)。但不是不可解決的環(huán)節(jié)，或者說不是對所有業(yè)務都同等要求的環(huán)節(jié)。所以小額支付對安全性的要求可能比想像的要低一些。移動商務交易必須讓用戶感知到和自己支付現金是一樣的安全。并且要讓用戶知道通過移動付費方式所得到的不僅僅在于系統和網絡所固有的安全性，還包括保護降低用戶由于被欺詐而存在的風險。
剛才講到影響用戶需求的幾個方面，為了滿足用戶這方面的需求，同時降低這方面的風險，我們需要解決一些技術問題。包括網絡支持能力，終端，安全性和計費問題。
首先是網絡支撐能力，網絡支撐能力說起來都非常的清楚，2.5G和3G網絡的技術，提高了網絡用戶的接受速度，速度也是影響消費者心理的關鍵因素。通過短信平臺也可以實現移動付費業(yè)務。目前，在通過2代的網絡實現移動支付業(yè)務，更多的是打基礎，或者說是讓用戶熟悉業(yè)務的過程。所以2.5和3G怎么樣在這些網絡平臺上來做應用平臺，開發(fā)業(yè)務，才是最后的關鍵。
其次，移動終端設備是移動數據業(yè)務的不可不提的東西，移動終端影響甚至制約著移動數據業(yè)務的推廣和使用。移動設備是在用戶和移動付費業(yè)務之間的關鍵接口，在包括電子錢包等移動付費業(yè)務中可能并不需要額外的手機功能，但是作為商品銷售環(huán)節(jié)，手機所顯示的產品直接影響用戶的選擇和購買興趣。
第三是安全性問題。在過去的2年內業(yè)界已經花費了很多精力來開發(fā)移動商務的安全框架，包括開發(fā)出多種無線PKI方案。但是我們目前發(fā)現，當要去開展移動付費業(yè)務的時候還是缺乏統一的標準和協議，這和對移動商務的界定和定義是一致的。因為沒有明確的業(yè)務界定，使得參與者從自己的需求出發(fā)的，所以開發(fā)的產品的重點太分散。
最后是計費技術。據每筆通過手機進行的交易進行計費，包括處理手機交易信息，并將這些放到用戶計費賬單上。這對推動移動付費業(yè)務的廣泛使用有很大的幫助。移動運營者在這方面要有清晰的計費機制，或者能夠實時接入到第三方提供的清算中心。
四、影響移動付費業(yè)務發(fā)展的因素
講了以上的內容，我們總結一下影響移動付費業(yè)務發(fā)展的因素。這和用戶接受的移動付費業(yè)務的基本是相同的。
首先是業(yè)務的簡單應用性。業(yè)務的簡單應用是在移動數據業(yè)務面臨的非常大的共同問題，必須通過分析用戶的行為，心理和對業(yè)務的接受程度來確定一個好的業(yè)務模式，才可能確定簡單應用性的解決方案。
再次是市場的認識和理解。市場的認識和理解不是依靠運營商的廣告所能解決的，更多的靠商家，銀行，或者其他一些渠道來進行解決的。移動付費不象其他業(yè)務一樣那么明確，這種不確定性使得市場的規(guī)模和發(fā)展軌跡也同樣的不確定。對于不確定因素研究，例如用戶的消費心理，用戶對業(yè)務的理解，有助于業(yè)務的發(fā)展。
在達到上述兩個方式的基礎上，選擇正確的合作伙伴也非常重要。由于不確定的市場因素，各個環(huán)節(jié)應該采取合作的態(tài)度，或者說建立一個相互信任的基礎。在一個業(yè)務處于平緩發(fā)展的階段，合作是最關鍵的。移動付費價值鏈上各方的依存關系，比別的業(yè)務的依存關系大的多�；谶@種理解，雙方應該拋棄調更多的顧慮，發(fā)揮好自己的作用，這點在發(fā)展業(yè)務里面也是值得運營商考慮的。
五、管制問題
信息產業(yè)部頒布的電信條例沒有涉及到電子商務這一類的業(yè)務，但是并不意味著進入電子商務不需要許可，這是兩個不同的概念。國外對移動商務管理的管制比較寬松，政府是從更宏觀的角度上控制和調配市場。例如，目前美國的一些個人隱私權的保護法律的修行都是對這個業(yè)務的管制。各個國家目前本著保護用戶利益的角度出發(fā)來制定管制指南而非規(guī)定，實際上是對現有電子商務涉及到各個環(huán)節(jié)的漏洞加以的補充。我們國家也要走類似的路，但是移動商務和電子商務有不同之處就是移動商務。目前正在修訂的電信條例里對電信業(yè)務的定義將會有所變動，將會涉及到網絡資源。只要用到網絡資源給用戶提供服務，就會收到電信管制部門的管制。對電子商務的規(guī)則并不全部適用移動商務。管制機構肯定要考慮聯系原有的電信業(yè)務，從而制定業(yè)務的規(guī)則，或者說是游戲規(guī)則。
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